【美高梅官方网站mgm26】五大模式主导告别野蛮生长,保险自营平台与第三方平台优劣势对比

  来源:中国保险报·中保网

  杨芮

  张晶 朱笑煜

  互联网保险的发展渐渐告别了野蛮生长阶段,无论是从规模保费增速还是商业模式体系上,互联网保险均在不断前行。

  2013年被称为“互联网金融元年”,余额宝的诞生迅速掀起互联网金融的浪潮。在此背景下,互联网保险也随之进入迅速发展阶段。目前,我国保险业已初步形成了由官方网站、专业互联网保险公司、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业中介代理五大模式为主导的商业模式体系。《互联网保险业务监管暂行办法》的出台,标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。该《监管办法》中将我国互联网保险的经营平台做了两类划分,即保险自营网络平台和第三方网络平台。笔者就保险自营网络平台和第三方网络平台的优劣势进行了分析,以期寻找到二者相互促进共同发展的途径。

  截至目前,我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

  保险自营网络平台的优劣势

  据中国保险行业协会昨日发布的行业首个《互联网保险行业发展报告》(下称《报告》),2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家,年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。

  保险自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台。它包含官方网站模式和专业互联网保险公司两种类型。之所以将专业互联网保险公司划分进保险自营网络平台,是从其定义来进行考量的。互联网保险公司是指依托互联网和移动通信等网络技术,保险业务全程在线,完全通过线上进行承保和理赔服务的保险从业公司,可以看到专业互联网保险公司的业务流程中不涉及第三方的参与,属于自营模式。

  同时,业内对于互联网保险的关注度也达到了前所未有的程度。据《第一财经日报》记者独家获悉,由中国保险行业协会牵头的互联网保险联席会第一次会议将在本周召开,会议将成立行业协会下属的互联网保险工作部。

  (一) 官方网站模式的优劣势

  规模保费增长迅速

  优势:首先,保险公司作为保险产品的设计者和提供者,通过官方网站可以和客户进行直接的沟通。目前,搭建成熟的保险公司官方网络平台都设有留言区,可以及时收集客户的需求信息,了解客户进而服务于客户,有利于增强客户对企业的认同感,能够在客户心中塑造较强的品牌意识。其次,和第三方渠道相比,官方网站具有更强的自主性和灵活性,战略自由度大,能够按照产品形态设计承保流程,在续期交费和后续服务上具有天然优势。最后,性能齐全的官方网站对于保险公司内部的员工培训及信息发布可以起到非常便利的作用。

  互联网给保险业带来的变革出现在公众视野并引起关注的重要事件是华泰的“退货险”大卖和2012年底国华人寿的“逆天”交易额。

  劣势:首先,保险企业推出自己的网站将面临较高的成本,除了前期的搭建,还需要专门的团队维护和宣传,所以在官方网站建立的前期,往往表现为负盈利。其次,从客户流量上来看,保险公司官方网站是无法与纯粹的互联网公司比较的,因而仅凭借平台自身的力量来发展互联网保险业务,业务量是十分有限的。

  业内人士分析:“2007年至2010年是保险电子商务积累阶段,而2010年伊始则是保险电子商务的爆发阶段。2013年初,淘宝理财频道上线保险产品引发热议。”

  (二)专业互联网保险公司的优劣势

  《报告》统计数据显示,2012年我国全年保险电子商务在线保费收入规模达到百亿元,在销售险种上多以短意险为主,部分寿险公司也在尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险。据不完全统计,目前在售互联网保险产品有60多种,主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外旅行险。

  优势:专业互联网保险公司最大的特点就在于业务流程全程在线,这就极大地压缩了企业的经营成本,最大的让利于客户。并且专业互联网保险公司全程线上的业务流程使得他们能够挖掘新的社会需求,设计出新的产品,这种经营模式的出现对于整个互联网生态来说是利好的。

  据泰康人寿创新事业部副总丁峻峰[微博]分析,互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类,一是标准化产品,即意外险、旅游险、理财产品等;二是社交化产品,即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品;三是个性化产品。

  劣势:专业互联网保险公司全程线上的经营模式对于风险管控提出了较高的要求,增加了风险管控的复杂性和难度。同时,对比其他的机构,互联网保险公司目前存在着产品深度不足、营业范围较窄等问题。

  针对经营互联网保险业务的公司分类,《报告》指出,人身险公司有44家,财产险公司有16家,总体占全行业133家产寿险公司的45%。目前显示行业未开展互联网保险业务的公司有73家,占比55%,但据中国保险行业协会筹备互联网保险工作部期间的统计,人身险公司中已有16家公司将在2014年开展业务。

  第三方网络平台的优劣势

  保费方面,2011年至2013年,互联网保险中人身险公司规模保费从10.31亿元增长至54.46亿元,增幅428.23%;财产险公司规模保费从21.68亿元增长到236.69亿元,增幅991.74%。

  第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。它包括第三方电子商务平台、网络兼业代理和专业中介代理这三种模式。除此之外,第三方网络平台还包括互联网技术平台(如苹果、腾讯等)和大数据平台(如阿里巴巴等)。

  中国保险行业协会相关负责人表示:“下一步还将针对具体险种进行统计。”

  (一)第三方电子商务平台的优劣势

  此外,《报告》中还对互联网保险网站流量数做了分析,指出人身险公司中,年均网站流量数前3名的公司分别为泰康人寿、中国人寿和太保寿险;财险方面,排名依次为平安财险、人保财险[微博]和太保财险。

  第三方电子商务平台的代表是淘宝。第三方电子商务平台的优势,无疑是赢在客户流量上;同时,其劣势在于保险业务流程设计过于简单,无法个性化对接保险公司平台,在复杂产品销售、续期收费和相应的服务上,无法达到企业和用户的需求。

  五种模式构建体系

  (二)网络兼业代理的优劣势

  业界对于互联网保险商业模式的探讨一直在进行。《报告》指出,目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。

  优势:要在场景中带入交易无疑需要进行保险产品的创新,根据场景反向设计保险产品,有利于把互联网保险的蛋糕做大,而不是去争夺之前的市场。并且随着社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等多领域交易互联网化发展,势必会出现更多的与交易相关的保险需求。毋庸置疑,场景化将为互联网保险开拓更为广阔的市场。

  丁峻峰指出,目前互联网保险的参与主体主要包括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。

  劣势:从保险的角度来看,资本市场对保险的评估是以内涵价值为准绳的,但是基于场景的保险产品创新往往内涵价值不高,传统有深度产品难以植入。同时,场景关联销售,服务转移至保险公司,环节衔接问题多发。

  五大模式中,专业互联网保险公司备受关注。《报告》分析,2000年7月泰康在线的诞生,标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后,包括平安、太平洋保险[微博]、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电商公司。去年10月,众安在线的正式成立。由此,传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。

Post Author: admin

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注