银行排查,监管限制趋严首付贷仍屡禁不止

银行排查“房抵贷”严防消费贷买房

假消费真买房 首付贷屡禁不止

本报讯9月8日,北京银监局在官方网站公布了《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,要求北京市各银行对20万以上的个人消费贷和100万以上的个人经营性贷开展自查,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

□记者 刘丽 北京报道

银监局表示,近期市场情况反映,辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况,这类行为不符合国家房地产调控政策要求。为进一步巩固北京房地产市场调控效果,规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途,银监局要求辖内银行自查个人消费贷款和个人经营性贷款(个人商用房贷款除外)违规进入房地产市场用于购房的情况。

近日,一份来自深圳银行的“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”显示,除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费类贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等),贷款期限最长不超过5年,不得以未解除抵押的房产做抵押发放个人消费贷款。

《通知》要求,凡是单笔贷款金额20万元以上的、以房地产作抵押的个人消费贷款,银行要重点关注贷款资金流向。比如不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人的,借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款的,借款用途为购买大额商品、奢侈品、高档商品或高档服务的,或者贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况,都是排查重点。个人经营性贷款方面,凡是单笔贷款金额100万元以上的、以房地产作抵押的个人经营性贷款,如果符合借款人为房地产经纪公司工作人员、贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况,也会受到重点关注。此外,单笔交易金额不低于20万元的信用卡交易,也存在用于支付购房款的可能,也会被关注。

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房抵贷很早以前就有了,而且很多银行都开展了这项业务,比如中信、农行、建行、民生、招行等均推出过“房抵贷”或类似产品,只是具体限制上有差异,有的银行只接受已经还清按揭贷款的房产,有的银行对房屋估值、建成年代有要求。贷款期限大多为1年到10年。违规使用房抵贷资金的贷款申请人,通常是伪造消费合同或经营合同,银行将受托支付的贷款直接打到合同对方的账户中,对方再通过其他渠道把钱转给贷款申请人,申请人就可以自由使用这笔资金了。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,对于大额贷款而言,贷款期限的压缩会大幅提升借款人的还款现金流要求,通常远超一般人的月收入金额,反过来也会制约借款人进行大额贷款的积极性。举例来讲,不考虑利息的情况下,200万的贷款,20年还清,平均每个月偿还本金约8300元,大多数人都可负担;但若压降至5年还清,平均每个月偿还本金3.3万元,便远远超出了大多数人月度可支配收入水平。因此,通过对贷款期限的限制,可以规避大部分消费贷变房贷的违规现象。

今年以来,随着一线城市个人房地产贷款政策的一再收紧,个人短期消费贷数额猛增。2017年前7个月,全国居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元。这其中暴露出银行可能对贷款资金流向把关不严,存在消费贷、经营贷实际变成购房贷款的可能性。

9月初,北京银监局、人民银行营业管理部联合印发通知,要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。北京市住建委同时发文,要求经纪机构开展违规行为自查,内容就包括“单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款”。随后,深圳、江苏也传出严查个人消费贷款流入房地产市场的消息,并最终被证实。

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